商业贷款与公积金贷款的区别

1、贷款来源不同

商业贷款是指由商业银行、外资银行等金融机构提供的购房贷款，其主要资金来源于银行的自有资金和吸收的存款，公积金贷款则是指由住房公积金管理中心提供的贷款，资金来源于职工缴纳的住房公积金。

2、利率不同

商业贷款的利率是根据市场行情和国家政策调整，一般情况下，商业贷款利率高于公积金贷款利率，公积金贷款利率相对较低，但会受到政策调控的影响。

3、贷款期限不同

商业贷款的贷款期限一般较长，可达30年，但需根据借款人的年龄、职业、信用等因素进行审核，公积金贷款的贷款期限也较长，但最长不得超过法定退休年龄后5年。

4、贷款额度不同

商业贷款的贷款额度受到房屋总价、首付比例、借款人信用等因素的影响，公积金贷款的额度则受到借款人公积金缴存金额、购房地区、借款人信用等因素的影响。

5、还款方式不同

商业贷款的还款方式较为灵活，可选择等额本息还款或等额本金还款，公积金贷款的还款方式相对较少，一般只能选择等额本息还款。

如何选择适合自己的贷款方式？

1、利率因素

如果借款人的信用较好，可以选择商业贷款，因为商业贷款利率较高，未来还款金额相对较多，对于信用一般的借款人，可以选择公积金贷款，因为公积金贷款利率较低，还款压力相对较小。

2、贷款额度

在购房预算有限的情况下，可以优先考虑公积金贷款，因为公积金贷款额度相对较高，能够缓解购房的经济压力，若购房预算充足，可以考虑商业贷款，以便获得更高的贷款额度。

3、还款能力

在选择贷款方式时，要充分考虑自身的还款能力，若还款能力较强，可以选择商业贷款的等额本金还款方式，缩短还款期限，降低利息支出，若还款能力较弱，可以选择公积金贷款的等额本息还款方式，减轻还款压力。

4、购房地区

在一线城市和热点二线城市，公积金贷款政策较为严格，贷款额度有限，此时，可以考虑商业贷款，以满足较高的购房需求，在其他城市，公积金贷款政策相对宽松，可以优先考虑公积金贷款。

5、借款人年龄

对于年龄较大的借款人，可以选择公积金贷款，因为公积金贷款的贷款期限较长，有利于减轻还款压力，而对于年轻借款人，可以选择商业贷款，因为商业贷款的贷款期限较长，有利于提前还款，降低利息支出。

商业贷款与公积金贷款的申请流程

1、商业贷款申请流程：

（1）咨询银行，了解贷款政策、利率、额度等相关信息；

（2）提交贷款申请，提供身份证、户口本、收入证明等相关材料；

（3）银行审核借款人信用、收入、负债等情况；

（4）银行审批通过后，与开发商签订购房合同；

（5）办理房屋抵押登记手续；

（6）银行放款。

2、公积金贷款申请流程：

（1）查询当地公积金管理中心网站，了解贷款政策、利率、额度等相关信息；

（2）提交公积金贷款申请，提供身份证、户口本、购房合同、收入证明等相关材料；

（3）公积金管理中心审核借款人公积金缴存情况、信用、收入、负债等情况；

（4）公积金管理中心审批通过后，与开发商签订购房合同；

（5）办理房屋抵押登记手续；

（6）公积金管理中心放款。

在选择商业贷款与公积金贷款时，要充分考虑自身的需求和条件，选择适合自己的贷款方式，了解相关政策，遵循申请流程，确保购房贷款顺利进行，在还款过程中，要按照约定履行还款义务，维护个人信用，为今后的金融生活打下良好基础。